Con titulares como: “México tiene un “problemón” con su sistema de pensiones: BID”“A los jóvenes no les alcanzará la vida para obtener una pensión” , “Futuro gris de millennials”, “Los millennials tendremos que hacer un ‘milagro’ para retirarnos”, “Si millennials no ahorran, tendrán pensiones menores a dos mil pesos en su retiro: Consar” los portales de noticias de Forbes, El Universal, Dinero en Imagen, Radio formula y Vanguardia nos concientizan de la realidad inminente que las nuevas generaciones tenemos que afrontar cuando hablamos sobre el tema de del retiro; la conclusión en todo caso es el ahorro voluntario, el cual es necesario ya que de otra forma estamos destinados a vivir nuestra tercera edad de una forma miserable.

Como las notas lo indican tenemos la posibilidad de hacer aportaciones a las mismas AFORES en donde se está ahorrando nuestro fondo de pensión, sin embargo, existen mejores opciones, como lo son los fondos de inversión y los seguros de vida por a un plazo determinado. ¿Pero cuál es la diferencia entre estas opciones y cuál es la mejor para ahorrar?, la respuesta a la segunda cuestión está directamente relacionada a tus necesidades; Para poder diferenciar que opción es la más adecuada para nosotros, es importante saber de cómo funcionan ambas opciones.

En el caso de decidir hacer aportaciones adicionales a nuestra AFORE necesitamos comprender que son y cómo funcionan.

De acuerdo a una iniciativa de ley promovida por el Congreso de la Unión a partir del primero de julio de 1997 se puso en marcha el esquema de pensiones más reciente en México operado por las Administradoras de fondos para el retiro (AFORES) las cuales están reguladas por la Comisión del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) ambos organismos autorizados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Dichas AFORES están encargadas de concentrar los ahorros para el retiro de los trabajadores que estén bajo este régimen de las cuales actualmente existen diez en funcionamiento. A su vez, para determinar el monto de ahorro para la pensión se determinó que se haga un descuento para el ahorro al trabajador con este fin, al cual se le anexaran también porcentajes por parte del patrón y del gobierno los cuales suman un total aproximado de 6.5% sobre el salario del trabajador, dinero que la AFORE seleccionada por el mismo pondrá a trabajar en una SIEFORE; Los cuales son Fondos especializados en el ahorro para el retiro en diferentes instrumentos como bonos, acciones de renta fija y variable, estos fondos se dividen en 4 categorías dependiendo del riesgo de la inversión, mientras más joven el trabajador, más riesgo pueden tomar con su dinero (SIEFORE nivel 4 menores de 36) esto con el fin de maximizar el ahorro y a través del tiempo moviéndose a instrumentos más seguros de renta fija (SIEFORE nivel 1 mayores de 60) para amortiguar la volatilidad.

Las cuentas administradas por las AFORES están divididas en 4 subcuentas:

  1. Retiro, Vejez y Cesantía _ todo aquello que se acumule al momento de retirarte (incluyendo los rendimientos). Esto es a los 60 años por Cesantía y a los 65 por vejez.
  2. Aportaciones Voluntarias _. Esto es lo que tu decidas aportar además de los descuentos que hacen de forma automática a tu salario; En esta subcuenta no existen montos mínimos ni máximos, también te permite ahorrar para un plazo más corto por que se te permite hacer retiros de estas aportaciones esto es 2 cada 6 meses dependiendo de tu afore.
  3. Vivienda _ Aquí el patrón hace aportaciones del 5% del salario base de cotización bimestral, monto que se utiliza exclusivamente para la cuenta de INFONAVIT. Estos recursos pueden ser usados para solicitar un crédito de vivienda o para elevar el fondo de tu pensión.
  4. Aportaciones complementarias– Si bien son parecidas a las voluntarias, son el dinero que ahorras de forma adicional solo que el de esta subcuenta no puede ser usado para otro fin más que para tu pensión y no puedes acceder a él hasta el momento del retiro, en caso de retirarse antes se tendrían que pagar los impuestos correspondientes. En caso de muerte, tus beneficiarios pueden recuperar este dinero.

Cabe mencionar que si bien tenemos la opción de cambiar de AFORE y hasta de SIEFORE como mejor veamos conveniente según los rendimientos que cada una nosotros como usuarios no tenemos injerencia sobre en que instrumentos se van a invertir, es decir nuestros fondos para la pensión están cerrados a decisiones de terceros haciendo cada vez más atractivas las otras formas de ahorrar.

Entre las distintas formas de ahorrar que existen en el mercado, dos merecen especial mención estas son las inversiones y los seguros de vida.

Comencemos por los seguros de vida: Algunos seguros de vida están diseñados para proteger a tus seres amados en el momento que ya no estés, sin embargo, también lo puedes utilizar como instrumento de ahorro el cual por lo general tienen mayores intereses que los que los bancos aplican.

Los Seguros de Vida, son un contrato el cual protege el patrimonio familiar del contratante por un periodo determinado de tiempo y en caso de que el contratante fallezca el monto contratado será entregado a sus beneficiarios, por lo general este tipo de seguros son contratados a largo plazo entre 20 y 25 años. Las aportaciones que se dedican a este seguro pueden ser recuperadas al final del plazo contratado o en periodos previamente especificados, siempre y cuando el seguro adquirido tenga esta opción; Existen diferentes tipos de Seguros, como lo son los Dotales, Tradicionales y Mixtos, para conocer las ventajas y las desventajas de los mismos te aconsejamos acercarte a un Especialista, en el Caso de Delgado y Asociados tenemos más de 27 años de experiencia y nos dará mucho gusto hacer explicarte paso a paso acerca de cada una de las opciones, por el momento nos concretaremos en informarte de las características principales:

  1. Tienen una vigencia previamente acordada. Durante la cual el Contratante se compromete a hacer los pagos acordados en tiempo y forma de lo contrario dicha póliza será cancelada.
  2. Las Aseguradoras tiene lo que se conoce como Edades de Aceptación lo que quiere decir que hay límites para contratar la póliza común mente para seguros de vida con cobertura básica son desde los 18 a los 70 años, sin embargo, esto varía de acuerdo al producto, a la cobertura y a la aseguradora.
  3. Pueden tener Coberturas Adicionales cobertura por Accidente, beneficio por muerte accidental, o beneficio por muerte accidental y perdidas orgánicas. Beneficios por Invalidez, Exención de Pago de Primas: Este tipo de coberturas y beneficios varían según el tipo de producto a contratar y tienen un costo adicional el cual por lo general no es costoso.
  4. Se tiene que cumplir Periodos de Espera para que la póliza cubra la muerte en caso de ciertas enfermedades ya que si, por ejemplo, un asegurado tiene cáncer antes de contratar la póliza y no es declarado el contrato es invalido.
  5. Existen diversas Exclusiones que invalidaran el contrato por ello es importante que un asesor nos explique cuáles son ellas ya que cada aseguradora maneja conceptos distintos.
  6. Así mismo existe la figura de Indisputabilidad la cual nos expone que durante un periodo de dos años contados a partir de la fecha de Inicio de Vigencia o de la última rehabilitación de la Póliza la aseguradora podrá rescindir el contrato si el Asegurado o el Contratante incurrieron en omisiones o inexactas declaraciones; Después de transcurridos los dos años anteriormente mencionados, el Contrato será indisputable
  7. En el caso de los Seguros Dotales tienen como fin además de ser una garantía de estabilidad financiera para los beneficiarios del seguro en caso de fallecimiento del asegurado, el fungir como instrumento de generación de capital ya que, al cumplirse el tiempo establecido del contrato las primas aportadas por el contratante serán devueltas al mismo con un porcentaje de rendimiento adicional que por lo general es mayor a los instrumentos de ahorro bancario.

También diversas aseguradoras cuentan con instrumentos de ahorro, inversión o planes de pensión privada que no son propiamente seguros, sin embargo, garantizan un monto definido al plazo de un periodo de tiempo, estos planes cuentan con diferentes beneficios como lo son:

  • Periodicidad flexible, mensual, trimestral, semestral o anual.
  • Plazos desde mediano a largo plazo.
  • Libertad de elección sobre donde se invertirán sus fondos en diversos portafolios de inversión en los que se pueden invertir en Pesos, Dólares Euros y mercados Dedicados.
  • Algunos productos pueden llegar a premiar el compromiso y la disciplina de invertir con bonos hasta del 100% de la inversión con programas de bonos de fidelidad.
  • Una vez cubierta aportaciones iniciales, algunos productos pueden modificar el monto de aportación tanto como aumento o disminución, periodos de descanso hasta por 12 meses 1 vez en el plan, o suspensión de pagos.
  • Retiros disponibles con costo mínimo.

Como veras existen diversas formas de ahorrar solo es cuestión de estar informado, así mismo, tenemos que tomar en cuenta que cada persona tiene distintas necesidades por lo cual es importante el que un experto te asesore y encuentre el producto que realmente necesitas.

A veces estamos más dispuestos a pagar altas mensualidades por un teléfono celular de última generación y su plan de telefonía, estos costos pueden ir hasta los 37mil pesos para un teléfono de última generación y con planes de telefonía de 1,300 pesos sin saber que por la mismas cantidades anuales o mensuales podemos estar garantizándonos el disfrutar de nuestra tercera edad de una forma tranquila.

En Delgado y Asociados todos nuestros agentes cuentan con diversas estrategias para ayudarte a formar un patrimonio; Por lo cual te invitamos a agendar una cita para brindarte una asesoría personalizada en la cual podrás esclarecer cualquier duda que tengas así como se te hará una evaluación sin costo alguno de tus opciones financieras en Monterrey, Nuevo León al WhatsApp 8182522785 o al correo de ventas@delgadoyasociados.com.mx

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